O que é CDI e CDB?

Se você está começando a investir, um dos investimentos mais simples e populares do mercado é o CDB, o Certificado de Depósito Bancário. Este é um investimento que, além de ser tão seguro quanto a poupança, tem uma rentabilidade maior ainda. Mas o que exatamente é o CDB? Quais são as vantagens da aplicação? Confira o guia sobre CDB e descubra tudo o que você precisa saber antes de investir.

CDI

O significado da sigla CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é um título de emissão feito pelos bancos, que emprestam dinheiro entre si em uma modalidade de empréstimo de curtíssimo prazo.

Isso acontece, entre outras coisas, por força de uma regra do Banco Central.

Essa regra diz que os bancos precisam fechar o dia com saldo positivo, e, quando o número de saques supera o de depósitos, a diferença é tomada de outros bancos, que estejam superavitários através do CDI.

A referência adotada pelo mercado que vemos nos cadernos de economia nasce da taxa média praticada nesses empréstimos entre os bancos.

CDB

A sigla CDB vem de Certificado de Depósito Bancário, que é um título de renda fixa emitido por bancos para captar dinheiro e financiar suas atividades. Em troca deste empréstimo de recursos ao banco, o mesmo irá devolver ao investidor a quantia aplicada mais o juro acordado no momento do investimento.

Uma das vantagens de investir em CDB é que esses títulos possuem uma rentabilidade maior que a poupança, podendo chegar até o dobro.

Por que investir em um CDB?

Investir em títulos de CDB pode ser uma ótima escolha para você! Conheça as vantagens:

  • Rentabilidade: maior que a poupança, uma das vantagens de investir em CDB é a maior rentabilidade, que pode chegar até o dobro da poupança.
  • Segurança: se o investimento for de até R$250 mil, seu título CDB será segurado pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) por CPF ou CNPJ*. Esta garantia previne que o investidor perca o dinheiro aplicado, caso o banco quebre ou não consiga devolver a quantia prometida no prazo.
  • Liquidez Diária: ao deixar o dinheiro rendendo num investimento nem sempre é possível retirá-lo antes do prazo do vencimento. Se você optar por um CDB de liquidez diária, o dinheiro aplicado poderá ser recuperado no momento que julgar necessário.
  • Facilidade: é possível investir em um CDB através da Internet, basta apenas abrir sua conta sem custo na XP Investimentos, depois disso o investimento leva alguns minutos para ser realizado.

Qual o rendimento e os tipos de CDB?

Existem três tipos de CDB: pré-fixado, pós-fixado e híbrido. A principal diferença entre eles é como a rentabilidade do título é determinada. Veja em detalhes:

Pré-fixados:

Nos CDBs pré-fixados, a taxa de juros já é definida no momento da aplicação, sendo possível determinar quanto renderá o investimento antes do vencimento do prazo do título. Para investir neste tipo de CDB, é bom observar a situação atual do mercado e avaliar os indicadores econômicos do país.

Pós-fixados:

No caso dos CDBs pós-fixados, a rentabilidade é determinada através de um percentual sobre um índice, como o Certificado de Depósito Interbancário (CDI). Assim, se seu CDB usar a taxa CDI como referência, o retorno esperado poderia ser 110% do CDI no período de investimento sobre o valor inicial aplicado. A taxa CDI é o índice de referência mais utilizado para aplicações em CDB; ela pode ser consultada no site da Cetip.

Híbrido

O CDB híbrido nada mais é que uma união do CDB pré-fixado com o pós-fixado: uma parte da rentabilidade é estabelecida no momento da aplicação e a outra parte é atrelada a um índice econômico, como o IPCA. Por exemplo, o rendimento do título seria calculado da seguinte forma: IPCA + 5% ao ano.

Quanto posso investir no CDB?

A aplicação mínima para CDB na XP Investimentos começa a partir de R$ 10 mil.

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Antes de aplicar no CDB, é interessante avaliar se o dinheiro investido será necessário em um futuro próximo ou se poderá ficar na aplicação até o prazo de vencimento. Dessa forma é possível escolher qual será o valor aplicado, a liquidez do título e o tempo de rendimento.

Qual a diferença entre vencimento e carência?

Como já mencionado anteriormente, o prazo de vencimento é a data estipulada pelo banco em que o seu dinheiro ficará aplicado. Ao final dessa data, o banco deve retornar o empréstimo acrescido dos juros acordados. Vale lembrar que quanto maior o tempo de investimento, maior será a sua rentabilidade, por isso aplicações com prazos de vencimento mais distantes são mais vantajosas.

O prazo de vencimento é facilmente confundido com o prazo de carência, mas não são sinônimos. Diferente do prazo de vencimento, a carência estipula qual é o prazo mínimo que o dinheiro aplicado deve permanecer em posse do banco sem a possibilidade de retirada do dinheiro. Após essa data de carência, é possível realizar o resgate do investimento a qualquer momento.

Quais são as tributações do investimento?

O CDB pode ter dois tipos de tributação:

  1. Os rendimentos dos títulos de CDB devem ser tributados no Imposto de Renda. Uma vantagem interessante do CDB é que o IR é retirado direto da fonte, dessa forma o investidor não precisa declarar o valor. O percentual de desconto do IR para títulos CDB funciona em uma tabela regressiva, ou seja, quanto maior o tempo de aplicação, menor o desconto no rendimento. Veja o percentual de tributação do IR conforme o período de aplicação dos CDB.
  2. IOF: O Imposto sobre Operações Financeiras só é obrigatório em investimentos em que a aplicação e resgate foram realizados em menos de 30 dias.

Vale ressaltar que mesmo com a incidência de imposto de renda, um CDB que remunera a 100% do CDI possui uma rentabilidade maior que a poupança.

Nos CDBs pré-fixados, a taxa de juros já é definida no momento da aplicação, sendo possível determinar quanto renderá o investimento antes do vencimento do prazo do título. Para investir neste tipo de CDB, é bom observar a situação atual do mercado e avaliar os indicadores econômicos do país.

Como começo a investir em CDB?

Depois de decidir o melhor CDB para o seu perfil, é hora de começar a fazer o dinheiro render. Para isso, é preciso seguir os seguintes passos:

  1. Abra uma conta sem custo na XP Investimentos: o formulário é rápido de preencher e seu status de aprovação será enviado em até 48h! Se você já tem uma conta, aproveite e comece a investir.
  2. Após selecionar “CDB” nos produtos de Renda Fixa, escolha o título mais adequado para seu perfil e clique em “Aplicar”.